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維護市民銀行的權益，制裁逾期貸款戶有一定積極意義。隨著近兩年來資金外圍環境的改變和貸款逾期時間的延長，繼續以18‰執行罰息有如下問題：

1、會造成總行、支行兩級經營班子難以向股東交代。從目前拍賣抵押物的情況看，債務人的資產能維持貸款本金和正常利息的已經不多。應收利息大幅度掛帳的結果，造成日後處理抵押物連利息都清不完，剩餘本息只能走沖銷的路，增加不良影響。

2、客觀看貸款戶，在貸款時承擔著25‰左右月息水平的成本，逾期時繼續計算復息，也是這種水平。企業資產不太可能以這種速度增值，因而只能以清盤告終。在這種情況下，銀行也難以收到掛帳利息。

3、從我行的考核體系看，我行如仍維持18‰的罰息，對經營成果沒有幫助，但對於相關的指標如“應收利息回收率”、“當年舊貸款欠息增加額”等有負面影響，直接影響全行員工的福利。同時，也縮小了與舊貸款戶協調清息和變通組織存款的空間。

我行執行的18‰的罰息雖經當時信貸人員逐級審定，但隨意性還是較大的。而且在貸款時，金融服務社與企業達成共識的情況也較多，故以“挪用”定性導致一些貸款戶的極力反對。1996年9月，根據總行計劃信貸會計等部門聯席會議精神，首次糾正對企業全部以18‰計息的行為後，對仍同意以18‰計息的企業，在法院判決時，註明：“結清時按判決書執行”，已經留下變通的空間。

根據以上情況，建議逐步統一到以法律文書為據的理由，將逾期貸款利率一律調整為12‰執行。

如能同意，可另發通知，供營業部執行。

計劃信貸科

一九九八年二月九日

該文送給王顯耀閱後，他於二月十日批示：

請陳行長閱，我同意信貸部門意見。但，是否與總行通一下氣後再辦。

王顯耀

2/10日

陳作業看後，將批示過的文章交回給夏天，兩人商量後，決定寫一個請示檔案到總行，看上面的態度怎樣。（未完待續。。） 一九九八年一月二十六日，也是春節前兩天，夏天來到辦公室，想想明天雖然是臘月二十九，但因為這年農曆的十二月沒有三十，明天也就是傳統意義上的“大年三十”。在辦公室要做的事情，今天都要做完。一般來說，到了明天，作為外勤人員，就沒有必要拘泥於上不上班了。

夏天在回憶著從農曆的角度上看的一年運程。

夏天在心裡想道：“一年過去了，一年中，自己在金融服務社時期所做的舊貸款中，處理了深圳三八股份有限公司的事，對付了貴z招商（深圳）發有限公司的刑事案件的調查，應對了家樂大酒店引發的黑勢力的糾纏，正在應付著寶安福利床業有限公司貸款的上訴案。在行裡員工的調整中，調離了喬一族，整訓了熊自倫和黃華林，顯示了自己的氣魄和胸懷。從全年來看，上半年在處理“兩清”工作中，開始時仍然擔心打不開局面，擔心自己所做的服務社時期的貸款在法庭上出現問題。下半年以後，漸進佳境，雖然未盡如人願，但與其他支行相比，仍然是鶴立群雞的。此外，進入第三季度，在吸收存款中，總是有一些偶然的因素幫助我攬存，有點‘踏破鐵鞋無覓處，得來全不費功夫’的意境，好像有些客戶在還我為他們做貸款時的人情那般幫我組織存款，箇中感覺真是妙不可言。但全年在財運方面平淡無奇，所幸全家身體安康，免了許多煩惱。”

夏天想到這裡，翻開發日記本，去年在西麗寶塔寺所抽的籤文映入眼簾：

恰如抱虎過高山，

戰戰兢兢膽碎寒。

不覺忽然從好事，

切須保守一身安。

夏