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20世紀90年代初，住房商品化已成為上海房改的必然途徑。在推出政策性公積金貸款的基礎上，建行上海分行放出一筆11萬元5年期的貸款，使其成為上海個人住房商業貸款&ldo;吃螃蟹的第一人&rdo;。&ldo;建行模式&rdo;在外部形成了&ldo;滾雪球&rdo;效應，上海乃至全國各大商業銀行視其為個人住房商業貸款業務的範本而爭相複製。

列舉這些內容，並不是給貪官擺功評好，而是出於一種客觀評價。即使從另一個角度講，如果說張恩照是個尸位素餐的草包，那麼，那些把張恩照推上領導崗位的機構和&ldo;慧眼識珠&rdo;的人，豈不是個個都是睜眼瞎?

即使後來中國建設銀行董事會在免除張恩照職務的決議中，最後還是給予了張恩照頗具人情味的一句評價：&ldo;對張恩照先生多年來對中國建設銀行的改革與發展所作出的貢獻表示感謝。&rdo;

銀行的主要業務之一，用比較通俗的說法就是發放貸款。&ldo;放貸&rdo;這個詞我們大家都明白，毫無疑問的是，放貸的大權掌握在誰的手上，即使不放鬆對自身的要求，也會有很多單位和個人，透過各種方法給擁有放貸權的人&ldo;好處&rdo;的。

據有關媒體報導稱，張恩照的轉變是從打網球開始的。1988年張恩照開始學習打網球，&ldo;幾乎天天打一個小時的球。打完球張還習慣洗桑拿，然後吃飯。基本上陪同他的就是固定的十幾個與其關係密切的學生。&rdo;

但是，很多弟子也給張恩照帶來了麻煩，尤其是透過張恩照的弟子跑貸款，幾乎是百發百中。只要他開始睜一隻眼、閉一隻眼，很多貸款就放出去了。門生圈子在張恩照的庇護下做出越來越多的肆無忌憚之舉，他們甚至在幫助張恩照挖著一個越來越大的&ldo;陷阱&rdo;。到1997年3月終於爆發了事端，建行上海分行徐匯支行行長周道春攜款7000萬出逃海外。而周道春正是張恩照力排眾議提拔上來的。此案雖然最後沒有動搖張恩照的行長位置，但隨後一系列針對上海建行的調查，對他打擊還是很大。

以張恩照的各種政績，他卻在建行上海分行行長這個位置上連續幹了13年，直到50多歲才幹到中國建設銀行副行長的位置上，也不過是個正廳級。如果不是王雪冰落馬，也許張恩照會在廳級的位置上退休，也許我們就看不到今天的&ldo;貪官張恩照&rdo;了。

命運畢竟又一次眷顧了張恩照。1999年10月，張恩照離開他發跡的上海灘，調到北京總行出任中國建設銀行副行長。2000年2月，張恩照成為常務副行長和黨委副書記，做了&ldo;中國最優雅的金融家&rdo;王雪冰的副手。張恩照的&ldo;忠厚&rdo;和&ldo;實幹&rdo;再次給他帶來了機遇，2002年1月，張恩照接替被免職的王雪冰接任建行行長，走到了人生的巔峰。

這種輝煌後來儘管被許多人認為是搖搖欲墜的，但從一介平民飛升到國家省部級幹部，自有張恩照的努力和勤奮。

很大程度上，張恩照當上中國建設銀行總行的行長，已經在他自己的王國裡擁有了絕對權力。而不被約束的絕對權力，對一個自身約束力差一點的官員來說，往往是一個看不見的陷阱。像張恩照這樣要麼坐著火箭連升三級，要麼在一個職務上一干就是十幾年的領導幹部，他們的心態非常容易在過快的速度中失重，或者在過慢的煎熬中失衡，他們往往在尋找著不同的機會，獲得權力或者金錢，卻往往不知道陷阱在什麼地方等著他們。

2002年初，執掌建行的張恩照開始了一段艱辛的改革過程。然而，張恩照憑著其卓越的能力，得到了大家的一致肯定。在建行內部，流傳