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貸款等問題被調整為29�2％，並於2000年6月正式實施。

借款的利息雖然高，但仍有人向消費金融機構借款。實際上，對於年收入低、信用度低的人來說，從銀行貸到必要的資金是非常困難的，只能向非銀行機構伸手。特別是20世紀90年代末到2000年初，飽受不良信貸困擾的銀行對個人貸款慎之又慎，如果個人實在需要資金，又沒有擔保人，就只有求助於消費金融機構。

實際上，大型消費金融機構的貸款人當中，年收入極低的人非常多。2005年3月的新開戶顧客中，從年收入級別來看，未滿200萬日元的佔到，200萬～300萬日元的佔到，不足300萬日元的個人賬戶佔到全體賬戶的。即使年收入穩定，但是由於住宅按揭、教育費等短時間急需資金的中老年工薪族，向消費金融機構求助的也不在少數。

年收入過低的人還款風險很大，因此消費金融機構建立起各自的評價系統，將不良信貸風險減小到最低。

但是最近，大型消費金融機構的業績日漸下滑。原因之一就是一度還款信譽良好的中老年工薪族突然淪落為失業者，無力還款。評價系統裡，原本不會破產的貸款人一旦破產，不良信貸風險也隨之大大增加。隨著中老年工薪族成為中老年“窮忙族”，不良信貸相繼發生，大大影響了消費金融的業績。

中老年上班族肩上繁重的教育費負擔

40～50歲的中老年男性，既要照顧生病的雙親，又要撫養孩子，還得支付住宅按揭，可以說這是他們人生中負擔最重的一段時光。

如果是上班族，那麼還可以對應，40～50歲是年收入最高的時期。根據厚生勞動省的“工資構造基本統計調查”（男性），45～49歲的平均年收入最高，2005年達到萬日元。

中老年工薪族不得不支出的專案中最重要的就是孩子的教育費。近年來有的家庭為了不負擔孩子的教育費索性連孩子也不打算生了。

根據總務省的“家計調查”統計表明，根據戶主年齡分析每年平均教育費的支出，40～49歲和50～59歲年齡層的戶主所要支付的教育費最高。2005年，30～39歲年齡層的戶主要支付139　432日元，40～49歲年齡層的戶主要支付391　849日元，50～59歲年齡層戶主要支付212　159日元。

雖然孩子的教育費在增加，但是戶主的工齡和年收入也在增加，因此通常來說還是負擔得起的。

可是，一旦由於公司倒閉或者公司調整使戶主成為“窮忙族”（年收入不足200萬日元），戶主的工資將大幅縮水，孩子的教育費也就負擔不起了。

大多數的中老年工薪族無論如何也要負擔孩子每年的教育費，即使成為“窮忙族”，也要沒日沒夜地苦幹，盡力維持。但是年收入200萬日元對於孩子的教育費來講實在是杯水車薪。

如果年收入下降到不足200萬日元，結果只能是含著眼淚削減孩子的教育支出。如果層層推理下去，孩子的家教補習費用將被削減，最後連高中、大學也無法繼續讀下去。這裡有一個最大的問題，那就是如果中老年工薪族的父親成為了“窮忙族”，那麼孩子成為“窮忙族”的可能性也大大提高。也就是說，如果父親成為“窮忙族”不能負擔孩子的教育費用，將影響到孩子的就業和今後的人生，“窮忙族”可能就會世代延續下去。

“窮忙族”的孩子跟富裕家庭的孩子相比，進入法律界的可能微乎其微。

為什麼呢？因為要想成為法官、律師、檢察官，就必須透過司法考試。法學院的學費非常高，從這一點上看，有支付能力的家庭就佔有先機。2006開始實施的新司法考試，要求報考人必須先透過法學院的學習。當年，法學院的畢業